Um seguro é uma promessa que só se testa quando corre mal. Contratar diretamente online ou ao balcão de uma seguradora é rápido, mas deixa ao cliente todo o trabalho de comparar, perceber exclusões e defender os seus interesses no sinistro. É precisamente esse trabalho que o mediador de seguros faz por si.

Um papel com peso real no mercado

Em 2024 estavam ativos em Portugal 10.199 agentes de seguros (6.416 individuais e 3.783 empresas) e 68 corretoras, segundo dados da ASF citados pelo ECOseguros (11 dez. 2025). As remunerações de toda a distribuição, bancos incluídos, somaram 1.295 milhões de euros, cerca de 9% dos 14.318 milhões de euros de prémios. Na maioria dos seguros de particulares e PME, essa remuneração é uma comissão já incluída no prémio, não um custo extra para o cliente.

Contratação direta, agente ou corretor: quem faz o quê

A Lei n.º 7/2019, que regula a distribuição de seguros em Portugal, reconhece duas categorias de mediadores: agentes e corretores.

	Contratação direta	Agente de seguros	Corretor de seguros
Atua em nome de	A seguradora	Uma ou mais seguradoras	O cliente, de forma independente
Comparação de propostas	Só os produtos dessa seguradora	Entre as seguradoras que representa	Análise de um número alargado e diversificado de seguros do mercado
Aconselhamento personalizado	Variável	Sim	Sim, com base em análise imparcial
Apoio no sinistro	A seguradora é a outra parte	Acompanha e intercede	Pode gerir o sinistro em nome do cliente
Supervisão	ASF	Registo na ASF e seguro de RC profissional	Registo na ASF, RC profissional e garantia financeira

  Os corretores têm de ser independentes de qualquer seguradora, em capital e administração, e trabalhar com várias. Os agentes podem ser exclusivos de uma seguradora ou multimarca (ECOseguros).

O que a lei obriga o mediador a fazer por si

A Diretiva de Distribuição de Seguros, transposta pela Lei n.º 7/2019, reforçou os deveres dos mediadores perante o cliente (ECOseguros, descodificador). Antes de assinar, tem direito a saber:

• se o mediador atua por sua conta ou em nome de uma seguradora, e com que seguradoras trabalha;
• se há participações de 10% ou mais entre o mediador e alguma seguradora;
• como é remunerado (comissão incluída no prémio, honorários ou outra forma);
• se o conselho que recebe assenta numa análise pessoal e imparcial.

O mediador tem ainda de identificar as suas exigências e necessidades antes de propor um produto. Tem de cumprir requisitos de idoneidade e pelo menos 15 horas de formação por ano, e é obrigado a ter seguro de responsabilidade civil profissional. Se um conselho errado lhe causar prejuízo, há uma garantia por trás.

5 coisas que um mediador faz e um site não faz

1. Traduz o contrato. Explica exclusões, franquias, períodos de carência e capitais em linguagem simples, antes de assinar.
2. Compara coberturas, não apenas preços. Dois seguros com o mesmo nome podem proteger coisas muito diferentes. O mais barato pode sair caro no dia do sinistro.
3. Evita o subseguro. Segundo a Hiscox, 70% das PME portuguesas reportam algum nível de subseguro (Jornal Económico, 29 jan. 2026). Um mediador ajusta os capitais ao valor real do que está a proteger.
4. Está do seu lado no sinistro. Ajuda a participar, reúne documentação, acompanha prazos e intercede junto da seguradora quando a resposta tarda ou não convence.
5. Revê a carteira todos os anos. Atualiza capitais, elimina sobreposições, deteta lacunas e renegocia condições quando a vida ou o negócio mudam.

Quando faz sentido contratar diretamente?

Para produtos muito simples e padronizados, como um seguro de viagem pontual, a contratação direta pode bastar a quem sabe ler as condições gerais. Mas quanto maior o valor em risco e mais complexa a situação (uma casa, uma empresa, a saúde da família), maior o valor do aconselhamento. Para uma empresa, um erro de enquadramento pode significar um sinistro sem cobertura.

Como escolher um bom mediador

• Confirme o registo no site da ASF.
• Pergunte com que seguradoras trabalha e peça propostas comparadas por escrito.
• Pergunte como é remunerado. É um direito seu.
• Pergunte como acompanha os sinistros e quem é o seu contacto direto.
• Prefira quem faz perguntas sobre a sua realidade antes de lhe apresentar um preço.

 

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FONTES

1. Mercer, April e MGEN lideram ranking dos agentes de seguros — ECOseguros, 11 dez. 2025 (dados ASF 2024)
2. O que muda na distribuição de seguros com novo regime — ECOseguros
3. Lei n.º 7/2019 — Regime jurídico da distribuição de seguros — Diário da República
4. Três em cada quatro PME estão desprotegidas, segundo Hiscox — Jornal Económico, 29 jan. 2026